Zehn Euro im Monat.

Dafür bekommt man heute kaum noch ein gemeinsames Mittagessen. Als Altersvorsorge klingt der Betrag zunächst fast lächerlich klein. Und trotzdem könnte genau hinter diesen zehn Euro eine der interessantesten Änderungen der privaten Altersvorsorge für Familien stecken. Die Bundesregierung will Kindern künftig bereits ab dem sechsten Lebensjahr Geld für die Altersvorsorge zur Verfügung stellen. Nicht auf einem klassischen Sparbuch, sondern in einem kapitalgedeckten Altersvorsorgedepot. Der Staat zahlt. Das Kind hat Zeit. Und Zeit kann beim Vermögensaufbau erstaunlich viel bewirken.

Doch bevor Eltern jetzt anfangen zu rechnen, muss man einen Punkt klarstellen:

Das Bundeskabinett hat den Gesetzentwurf am 12. August 2026 beschlossen. Das Gesetzgebungsverfahren soll möglichst noch 2026 abgeschlossen werden. Nach aktuellem Plan startet die Frühstart-Rente zum
1. Januar 2027 mit den Geburtsjahrgängen 2020 und 2021. Für Kinder des Jahrgangs 2020 ist eine rückwirkende Förderung für 2026 vorgesehen.

Und jetzt wird es interessant.

Die Idee ist schnell erklärt.

Für anspruchsberechtigte Kinder soll der Bund monatlich 10 Euro in einen individuellen Altersvorsorgevertrag einzahlen.

Die Förderung ist vom vollendeten sechsten bis zum vollendeten 18. Lebensjahr vorgesehen. Nach dem Regierungsentwurf soll das Geld in einem kapitalgedeckten Standarddepot angelegt werden. Eltern können zusätzlich eigenes Geld einzahlen.

Über zwölf Jahre wären das allein durch den Staat:

1.440 Euro klingen immer noch nicht nach Altersvorsorge. Aber dabei fehlt die wichtigste Zahl.

So lang kann Geld arbeiten, wenn mit sechs Jahren begonnen und bis 65 gerechnet wird. Genau hier verändert sich die Perspektive.

Stellen Sie sich zwei Menschen vor. Der eine beginnt mit sechs Jahren. Der andere mit 35. Beide investieren am Kapitalmarkt. Wer hat den größeren Vorteil? Derjenige mit dem höheren Einkommen? Derjenige, der jeden Monat besonders viel einzahlt? Nicht unbedingt.

Der Sechsjährige besitzt etwas, das sich später mit keinem Gehalt der Welt zurückkaufen lässt:

Kapital kann Erträge erwirtschaften. Diese Erträge können wiederum Erträge erwirtschaften. Genau daraus entsteht der Zinseszinseffekt. Am Anfang sieht man davon wenig. Später kann der Unterschied gewaltig werden.

Nehmen wir eine reine Modellrechnung. Wir unterstellen eine durchschnittliche Wertentwicklung von
5 Prozent pro Jahr und rechnen vereinfacht mit monatlicher Verzinsung. Das ist keine Renditegarantie. Märkte schwanken. Kosten, konkrete Produktgestaltung und steuerliche Auswirkungen können Ergebnisse verändern. Die Rechnung soll lediglich zeigen, welchen Einfluss Zeit haben kann.

Vom 6. bis zum 18. Lebensjahr werden monatlich 10 Euro angelegt.

Eigene Einzahlungen der Familie:

Staatliche Einzahlungen:

Wenn dieses Kapital anschließend bis zum 65. Lebensjahr investiert bliebe und rechnerisch durchschnittlich 5 Prozent pro Jahr erwirtschaften würde, läge der Wert in unserem vereinfachten Beispiel bei rund:

Aus 1.440 Euro Einzahlung. Nicht weil 10 Euro plötzlich viel Geld wären. Sondern weil das Geld sehr lange arbeiten konnte.

Hier steckt möglicherweise die spannendere Seite der Frühstart-Rente. Der Regierungsentwurf sieht ausdrücklich private Zuzahlungen vor. Die Bundesregierung nennt Eltern als diejenigen, die das Depot freiwillig aufstocken können. Nehmen wir wieder unsere vereinfachte Modellrechnung mit durchschnittlich 5 Prozent pro Jahr.

Monatliche Einzahlung:

Davon 10 Euro staatliche Förderung und 50 Euro aus eigener Tasche.

Wird dieser Betrag zwölf Jahre lang eingezahlt und das Kapital danach bis zum 65. Lebensjahr liegen gelassen, ergibt unsere Modellrechnung rund:

Jetzt wird aus einer kleinen monatlichen Entscheidung plötzlich eine ganz andere Größenordnung.

Bei insgesamt 110 Euro monatlich sieht die gleiche Modellrechnung so aus:

Auch hier gilt:

Das ist keine Prognose. Es ist keine Zusage, dass ein bestimmtes Produkt dieses Ergebnis erreicht. Und natürlich verlaufen Kapitalmärkte nicht jedes Jahr mit exakt fünf Prozent. Die Rechnung zeigt etwas anderes:

Wie mächtig ein früher Start sein kann.

Bei Geld für Kinder wird häufig gefragt:

Das ist verständlich.

Vielleicht sollte die erste Frage aber lauten:

Denn jemand, der sehr früh mit einem überschaubaren Betrag beginnt, kann einen Vorteil haben, den höhere Einzahlungen Jahrzehnte später nur schwer aufholen. Genau deshalb ist die Frühstart-Rente aus unserer Sicht interessant. Nicht wegen der zehn Euro allein. Sondern weil Familien durch sie möglicherweise viel früher über Kapitalanlage, Vorsorge und Vermögensaufbau sprechen.

Nach dem derzeitigen Regierungsentwurf ist genau das nicht vorgesehen.

Das staatlich geförderte Frühstart-Rentenvermögen soll der Altersvorsorge dienen. Laut Bundesfinanzministerium ist eine Auszahlung dieses Vermögens grundsätzlich nicht vor Vollendung des 65. Lebensjahres möglich.

Nach dem 18. Lebensjahr soll der Vertrag im Rahmen der geförderten privaten Altersvorsorge weitergeführt oder auf einen anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übertragen werden können.

Das Geld ist damit kein Sparkonto für das erste Auto, die Wohnungseinrichtung oder eine Weltreise nach dem Abitur.

Es hat einen klaren Zweck:

Das kann man als Einschränkung sehen.

Man kann es aber auch als Schutz verstehen.

Denn Geld, das für 50 oder 60 Jahre gedacht ist, sollte nicht nach fünf Jahren für den nächsten Konsumwunsch verschwinden.

Auch daran hat die Bundesregierung gedacht. Nach den bisherigen Planungen soll kein anspruchsberechtigtes Kind allein deshalb leer ausgehen, weil die Eltern kein individuelles Depot eröffnen.

Für solche Fälle ist eine Auffanglösung vorgesehen, bei der Mittel zunächst kollektiv angelegt und später einem individuellen Vertrag zugeordnet werden können. Wie die praktische Umsetzung am Ende genau aussehen wird, hängt allerdings vom weiteren Gesetzgebungsverfahren ab.

Nein.

Zumindest nicht, bevor man weiß, ob diese Summe zur eigenen finanziellen Situation passt. Ein Sparplan für ein Kind darf nicht dazu führen, dass bei den Eltern gleichzeitig der Notgroschen fehlt, teure Kredite laufen oder die eigene Altersvorsorge vernachlässigt wird. Familienfinanzen gehören zusammen betrachtet.

Vielleicht sind 25 Euro sinnvoll oder 50 Euro womöglich 150 Euro.

Und vielleicht ist im Moment eine ganz andere Baustelle wichtiger. Genau deshalb halten wir wenig davon, einen Betrag pauschal als „richtig“ zu bezeichnen.

• Welche Rücklagen bestehen bereits für unser Kind?
• Wie wird dieses Geld heute angelegt?
• Welchen Betrag könnten wir dauerhaft zurücklegen?
• Soll das Geld später frei verfügbar sein oder ausdrücklich für die Altersvorsorge gedacht sein?
• Wie sieht unsere eigene Vorsorge aus?
• Welche Kosten entstehen bei der gewählten Lösung?
• Wie breit wird das Kapital angelegt?
• Was passiert mit dem Vertrag nach dem 18. Geburtstag?

Gerade der letzte Punkt wird entscheidend. Denn zwölf Jahre staatliche Förderung sind interessant.

Die Jahrzehnte danach bestimmen jedoch, was daraus werden kann.

Vielleicht haben Sie beim Lesen bereits angefangen zu rechnen.

Was wären 25 Euro zusätzlich oder 50 Euro, welche Anlage wäre überhaupt sinnvoll?

Und sollte das gesamte Geld wirklich bis zur Rente gebunden sein – oder wäre es besser, zusätzlich Vermögen aufzubauen, über das Ihr Kind früher verfügen kann?

Genau an diesem Punkt wird aus einer interessanten politischen Idee eine persönliche finanzielle Entscheidung. Denn die richtige Lösung hängt nicht davon ab, was für andere Familien funktioniert. Sie hängt davon ab, was Sie für Ihr Kind erreichen möchten. Vielleicht soll mit 18 Geld für Ausbildung oder Studium vorhanden sein. Möglicherweise möchten Sie aber schon früh einen langfristigen Vermögensstock aufbauen. Oder ein Teil des Geldes soll flexibel verfügbar bleiben, während ein anderer bewusst für die Altersvorsorge reserviert wird. Oder Sie möchten wissen, wie Eltern und Großeltern gemeinsam Vermögen für die nächste Generation aufbauen können.

Wir betrachten nicht nur einen einzelnen Vertrag oder die staatlichen 10 Euro.

Wir schauen gemeinsam darauf, welche Möglichkeiten bereits bestehen, welchen Betrag Sie sinnvoll investieren können, wie lange das Geld arbeiten soll und welche Lösung zu Ihren Vorstellungen von Sicherheit, Flexibilität und Renditechancen passt.

Denn bei einem Anlagehorizont von mehreren Jahrzehnten können vermeintlich kleine Unterschiede eine große Wirkung haben.

Die spannendste Rechnung in diesem Beitrag ist deshalb nicht unsere Beispielrechnung.

Wie alt ist Ihr Kind heute? Welchen Betrag könnten Sie monatlich zurücklegen? Welche Rücklagen bestehen bereits? Und wie könnte daraus über 10, 20, 30 oder sogar 50 Jahre Vermögen entstehen?

Genau das können wir gemeinsam mit Ihnen betrachten. Nicht mit einer pauschalen Antwort. Sondern anhand Ihrer persönlichen Situation.

• vorhandene Spar- und Vorsorgelösungen
• sinnvolle monatliche Sparbeträge
• unterschiedliche Anlagezeiträume
• Chancen und Risiken verschiedener Anlageformen
• Kosten und deren langfristige Auswirkungen
• steuerliche Möglichkeiten
• flexible und langfristig gebundene Lösungen
• Vermögensübertragung an die nächste Generation

AL Finanzkonzepte verbindet dabei über 30 Jahre Erfahrung mit einem besonderen Blick auf steueroptimierten Vermögensaufbau und langfristige Vorsorgestrategien.

Die Frühstart-Rente kann Ihrem Kind einen kleinen Vorsprung geben. Die weitaus interessantere Frage ist jedoch: Wie nutzen Sie diesen Vorsprung? Wenn Sie wissen möchten, welche Möglichkeiten für Ihr Kind und Ihre Familie sinnvoll sein könnten, sprechen Sie mit uns. Wir rechnen nicht mit irgendeiner Musterfamilie.

Die Frühstart-Rente kann ein erster Baustein sein. Entscheidend ist jedoch, wie Sie den Vermögensaufbau für Ihr Kind langfristig gestalten. AL Finanzkonzepte unterstützt Sie dabei, passende Möglichkeiten für Altersvorsorge, Geldanlage und Vermögensaufbau zu prüfen – abgestimmt auf Ihre Familie, Ihre Ziele und Ihren finanziellen Spielraum.

Wer früh für Kinder vorsorgt, verschafft ihnen vor allem eines: Zeit. Gemeinsam prüfen wir, wie Sie staatliche Förderung, eigene Sparbeträge und langfristigen Vermögensaufbau sinnvoll verbinden können. Persönlich, verständlich und passend zu Ihrer familiären Situation.