Beamte und Freiberufler sind nicht schlechter abgesichert als Angestellte – nur anders. Genau deshalb passen Standardverträge hier besonders selten.
Münster ist Universitäts-, Verwaltungs- und Behördenstadt. Ein überdurchschnittlicher Teil der Erwerbstätigen ist verbeamtet oder freiberuflich tätig und damit in einem eigenen Versorgungssystem: Beamte über die Beihilfe und die Beamtenversorgung, Ärzte, Anwälte, Architekten und Apotheker über ihr jeweiliges Versorgungswerk. Beide Systeme funktionieren nach anderen Regeln als die gesetzliche Rentenversicherung – und beide haben eine typische Schwachstelle.
Bei Beamten ist es die Dienstunfähigkeit: In den ersten Dienstjahren besteht nur ein sehr geringer oder gar kein Anspruch auf Versorgung, und die Definition der Dienstunfähigkeit ist enger, als viele annehmen. Bei Freiberuflern im Versorgungswerk ist es die Berufsunfähigkeit: Die Leistung setzt dort in der Regel voraus, dass die berufliche Tätigkeit vollständig aufgegeben wird. Wer nur teilweise nicht mehr arbeiten kann, steht ohne private Absicherung schlechter da, als es das gute Grundsystem vermuten lässt.
Drei Ausgangslagen, die in der Stadt besonders häufig sind.
Ein Vertrag muss die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit als Leistungsauslöser anerkennen – ohne dass der Versicherer zusätzlich eigene Nachweise verlangt. Diese sogenannte echte Dienstunfähigkeitsklausel steht nicht in jedem Tarif, obwohl er sich an Beamte richtet.
Die Leistung bei Berufsunfähigkeit ist an strenge Voraussetzungen geknüpft und in der Höhe oft niedriger als erwartet. Wir holen die aktuelle Auskunft Ihres Versorgungswerks ein und rechnen aus, welche Differenz privat zu schließen ist.
Beihilfeberechtigte brauchen einen Tarif, der genau den nicht abgedeckten Prozentsatz ergänzt – und der sich anpasst, wenn sich der Beihilfesatz durch Familienstand oder Ruhestand ändert. Ein Standardtarif führt hier zu Über- oder Unterdeckung.
Ob privat, betrieblich oder für spezielle Anforderungen – wir vertreten ausschließlich Ihre Interessen und filtern aus der Vielzahl an Angeboten das heraus, was im Ernstfall wirklich greift.
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Nichts dem Zufall überlassen →In Münster ist die zentrale Frage seltener, ob eine Absicherung besteht, sondern ob sie zum jeweiligen Versorgungssystem passt – Beamtenversorgung und Versorgungswerk verlangen jeweils eigene Vertragsklauseln.
Wenn Sie morgen nicht mehr arbeiten können, entscheiden die Bedingungen Ihres Vertrags, ob und wie viel Sie erhalten. Viele Policen klingen auf dem Papier gut – zahlen aber genau dann nicht, wenn es darauf ankommt. Wir lesen das Kleingedruckte, vergleichen Anbieter und sagen Ihnen, wo Ihr bestehender Vertrag eine Lücke hat.
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