Wer in den Niederlanden arbeitet und in Nordhorn wohnt, ist in zwei Systemen unterwegs. Die Lücken entstehen genau dort, wo beide nicht ineinandergreifen.
Nordhorn liegt wenige Kilometer von der niederländischen Grenze entfernt, und für viele Haushalte ist ein Arbeitsplatz in den Niederlanden völlig normal. Sozialversichert ist man dann grundsätzlich dort, wo man arbeitet – also im Beschäftigungsland. Für Grenzgänger heißt das: Die Krankenversicherung läuft über das niederländische System, die Familie in Deutschland wird über ein Formularverfahren mit abgedeckt, und die Ansprüche bei Arbeitsunfähigkeit richten sich nach niederländischem Recht.
Das funktioniert im Alltag gut, hat aber zwei Schwachstellen. Erstens ist der Ablauf bei längerer Arbeitsunfähigkeit in den Niederlanden anders geregelt als in Deutschland – die Höhe und die Dauer der Leistung sind schwer mit einer deutschen Erwerbsminderungsrente zu vergleichen. Zweitens laufen die privaten Verträge weiterhin in Deutschland und wurden nie auf die veränderte Lage angepasst. Wer beides nicht zusammen betrachtet, weiß im Ernstfall nicht, worauf er sich stützen kann.
Drei Ausgangslagen, die für Grenzgänger typisch sind.
Bei längerer Arbeitsunfähigkeit greifen niederländische Regeln, die sich in Höhe und Dauer deutlich von der deutschen Systematik unterscheiden. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb keine Doppelung, sondern häufig die einzige Leistung, die verlässlich planbar ist – wichtig ist nur, dass der Versicherer die Tätigkeit im Ausland akzeptiert.
Die Absicherung läuft über das niederländische System, die Behandlung findet oft in Deutschland statt. Was über das Grundsystem abgedeckt ist und was nicht, unterscheidet sich von dem, was Sie aus Deutschland kennen – beim Zahnersatz etwa deutlich. Zusatzversicherungen sollten daran ausgerichtet werden, nicht an deutschen Standardpaketen.
Krankentagegeld, Zusatzversicherungen oder Rentenverträge, die vor dem Wechsel in die Niederlande abgeschlossen wurden, passen danach oft nicht mehr zur Lage. Manche laufen ins Leere, andere sind weiterhin sinnvoll. Wir gehen den Bestand durch und ordnen ihn der neuen Situation zu.
Ob privat, betrieblich oder für spezielle Anforderungen – wir vertreten ausschließlich Ihre Interessen und filtern aus der Vielzahl an Angeboten das heraus, was im Ernstfall wirklich greift.
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Mehr erfahren →Betriebliche Altersvorsorge, Betriebshaftpflicht, Gewerbe- und Betriebsunterbrechungsversicherung – mit Steuervorteilen und als Argument in der Mitarbeiterbindung.
Unternehmen absichern →Riester, Rürup, private Rentenversicherung und Lebensversicherung – eingeordnet in das, was aus gesetzlicher und betrieblicher Rente ohnehin schon zusammenkommt.
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Nichts dem Zufall überlassen →Für Grenzgänger ist dieser Punkt besonders wichtig, weil sich die staatliche Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit nach dem Beschäftigungsland richtet – und weil nicht jeder deutsche Versicherer eine Tätigkeit im Ausland ohne Einschränkung mitversichert.
Wenn Sie morgen nicht mehr arbeiten können, entscheiden die Bedingungen Ihres Vertrags, ob und wie viel Sie erhalten. Viele Policen klingen auf dem Papier gut – zahlen aber genau dann nicht, wenn es darauf ankommt. Wir lesen das Kleingedruckte, vergleichen Anbieter und sagen Ihnen, wo Ihr bestehender Vertrag eine Lücke hat.
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